繁星与老忠实泉——黄石国家公园小木屋体验 Old Faithful Snow Lodge
国家公园
房间价格不贵，税前为139刀。这个价放在黄石周边也算是相当划算了，更何况是园区里面，所以光凭地理位置就觉得值这个价。住在老忠实泉旁边有几个额外好处，第一是可以看到星空下的老忠实泉，比白天更为震撼。
最近去怀俄明和蒙大拿公路旅行了一番，重点造访了黄石和冰川两个国家公园，本文是黄石国家公园内部的住宿体验，入住的是园内老忠实泉区域的Old Faithful Snow Lodge小木屋（Frontier Cabin）。 房间价格不贵，税前为139刀。这个价放在黄石周边也算是相当划算了，更何况是园区里面，所以光凭地理位置就觉得值这个价。住在老忠实泉旁边有几个额外好处，第一是可以看到星空下的老忠实泉，比...Read more
1. 综述
人人平时都想方想法从信用卡上赚福利，然则我们也清晰，银行不是善士，他们一定是期望能从信用卡上赚钱的。能撸卡正收益的只是一小部门，或者说许多人自以为撸卡正收入，现实上银行照样从他们身上赚到了钱。这篇文章我们小科普以下银行都可以从哪些方面赚信用卡的钱。
总体上，银行主要从以下几个渠道获得信用卡的收入：
- 刷卡手续费
- 卡债利息
- 年费
- 其它种种费
刷卡手续费我们前几天在《美国信用卡刷卡手续费科普》中有讨论。在美国刷卡 $100，银行和渠道就会抽走也许 $1.5~$2.5，手续费部门是他们收入的主要泉源。American Express 一直传言手续费最高，事实也确实云云。
卡债也是另一个主要泉源。经常逛我们博客的同伙大部门应该每个月都市 pay full statement balance，但现实上大部门信用卡持卡人都无法全额还卡债的，每个月卡债、车贷、房贷、学贷一个钱打二十四个结的过才是主流人群的生涯。
这几年美国银行在高端卡上竞争很凶猛，高端卡年费也很贵，以是年费收入这些年也有增添。
人人也知道信用卡尚有林林总总的手续费，好比 late fee, cash advance fee, over-limit fee, foreign transection fee 等等。这些 fee 有时刻也能占到不少收入。
复古KTV风——体验上海外滩英迪格Hotel Indigo Shanghai on the Bund
IHG 优悦会 IHG Rewards Club
Indigo位于十六铺码头附近，这篇区域作为曾经上海的重要码头，承载了很多上海的历史记忆。不过随着历史变迁和城市功能的转变，十六铺码头也迎来了转变，随着外滩城市改造工程成为了今天上海沿江绿地中的一块。江边有陆家嘴的极好视野，酒店的江景房自然也炙手可热。
去年在国内浪了一阵，趁着价格低体验了一波不错的酒店，本次带来的是IHG旗下的上海外滩Indigo体验。当时IHG还没有大规模实施动态积分兑换，这家酒店正好可以40k点数兑换，完美对应Chase IHG卡送的年度FN。但现在点数兑换浮动变化之后，很多时间段超出了40k，或者干脆不放积分房，很是恼火。如果能换到的话，这家Indigo和同城瑞金洲际是上海烧IHG房券的最好去处。 和这个酒店有关的另一个梗...Read more
在几年之前我曾经找到过一篇文章，文章里给出的美国银行们在信用卡上总体收入漫衍如下。令我惊讶的是 Cash Advance Fees 能有这么高，都把 credit card 当 debit card 用吗？Penalty Fees 也快靠近年费了，错过 due date 的人看起来许多啊。他们的数听说是来自 Bloomberg，可能业内有更多渠道吧。
作为验证，我们自己也实验征采一些数据。主要泉源是各大银行的年报，不外我们只看了四五个银行，样本笼罩不够大，而且银行年报也没有那么详细的划分。但依然有异常大的信息量。
2. 一些例子
接下来我们用几家银行为例子看看银行在这些方面都是若何赚钱的。找的是 Amex, Chase, Capital One 以及 Synchrony Bank。前三小我私人人都很熟，最后一个部门同伙可能不熟。许多店卡（好比你去百货商铺伙计忽悠你开的卡）都是这个银行发的，从某些方面更能代表通俗不撸卡的人都是怎样的情形。我们从他们的年报中整理出以下与信用卡有关的数据（单元都是 million dollars）。
| Bank | Amex | Chase | Capital One | Synchrony |
|---|---|---|---|---|
| Interchange Fee | 20,401 | 18,563 | 7,647 | 652 |
| Interest | 9,779 | 15,575 | 15,672 | |
| Other Income | 7,701 | (491) | 1,076 | 402 |
| Total Sales Volume | 894,780 | 1,081,200 | 414,312 | 107,018 |
| Reward Costs | (9,271) | (13,637) | (4,900) | (649) |
- 注：我们全力找了最靠近信用卡部门的数据，但年报事实是综合的以是许多器械不会太详细。好比 Amex 利息部门可能有来自其他债务的利息收入，不止信用卡。
首先看刷卡手续费。这也相符我们在《美国信用卡刷卡手续费科普》中看到的情形，Amex 总体手续费率最高，可以看到其手续费收得也最多。不外刷卡总量 Amex 比不外 Chase，Chase 自己也一直宣传他才是美国市场 sales volume 的老大。在 Amex 年报里我们也找到了运通卡手续费最准确的数字，2020年整体费率为 2.28%，我也是从这个数字倒推的 Amex total puchase volume。
利息这一栏，我没找到 Chase 详细从信用卡这一项赚到若干利息。整个 Consumer Banking 部门也许赚了 $33.5b 的利息，这包罗了信用卡、车贷、房贷等等。Chase 一共持有 credit card loan 约莫 $144b，估量信用卡利息在 $18b 吧（照着 Amex 的比例估量的，异常不严谨）。令人惊讶的是 C1 和 Synchrony Bank，尤其是后者。这两家在刷卡额度上远远落伍于 Amex。然则利息反而更多，真的有许多许多人每个月是没法全额还信用卡债的啊。而且在这些公司年报上，多若干少都市提到，20年卡债总额降低，部门缘故原由是由于 COVID-19 导致的刷卡总量下降，尚有一部门缘故原由就是许多人拿到 stimulus check 后就还卡债了。从 FICO 分数漫衍也能部门说明这个征象：Chase 所有持卡人 86% 都在 660 分以上，Amex 没数据，Citi 85% 在 680 分以上，然则 C1 在 660 分以上的只有 69%，Synchrony 用的是 VantageScore，他们是 651 分以上有 77%。
在找数据的时刻，我把这些银行在 rewards 部门花了若干也找了出来。基本上这就是与信用卡 rewards 相关的支出，包罗点数、返现、福利等等。Chase 确实家大业大，这一部门支出也是最多的，跨越了 Amex。Amex 这部门支出连刷卡费收入的一半都不到，说明人人还要加鼎力度啊！！！这里顺带提一句 Citi，2020年 Citigroup 在全球的刷卡手续费收入 $7.3b，然则 rewards 相关支出到达了 $8.3b，怪不得 Prestige 卡玩不起了啊。
Other Income 部门应该包罗了我们上面提到的年费和其它种种手续费。然则详细都收了若干钱我没找到，只有 Amex 披露了他们在 2020 年光年费收入就到达 $4.66b，Chase 提了一句20年收到的年费变多了。Amex 19和18年在年费这一项划分有 $4.04b 和 $3.44b 收入，增进很快啊，估量和白金卡有关系吧。我很好奇21年这个数据是若干，今年白金卡又涨了一波年费，然则加了一堆在我们看来没什么用/欠好用的福利，许多人展望白金卡持卡人会削减。
3. 总结
刷卡费和利息确实是美国银行在信用卡上主要的收入泉源。就算是 Amex/Chase 这种大银行，着实昔时刷卡费也都远远跨越昔时 rewards 支出，从这个角度看现在的种种返点、返现大战照样可以继续维持的，人人加鼎力度继续薅啊！
数据泉源：Chase 2020 年报，Amex 2020 年报，Citi 2020 年报，Capital One 2020 年报，Synchrony 2020 年报。
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