万豪动态兑换细节公布，3月29日开始【今晚生效】
万豪旅享家 Marriott Bonvoy
去年10月万豪宣布将从今年起开始动态兑换（新闻链接），开始时间是3月。此后一直就没更多消息了，眼看着这离3月越来越近，也到了该公布细节的时候。今天稍早时候，万豪终于发布了动态兑换的更多细节，简单总结起来如下：
【2022.3.29 更新】 以下变动今晚开始生效。今天白天是动态兑换之前最后的兑换时间了。推荐的兑换详见《一个万豪 35k/50k/85k FN 兑换推荐地图》。 【2022.2 内容】 去年10月万豪宣布将从今年起开始动态兑换（新闻链接），开始时间是3月。此后一直就没更多消息了，眼看着这离3月越来越近，也到了该公布细节的时候。今天稍早时候，万豪终于发布了动态兑换的更多细节，简单总结起来如下： ...Read more
【2022.3 更新】顶一下这篇文章以便提醒一下人人别忘了购置 I Bond。在当下的通胀环境下，强烈推荐所有有一点一年内用不到的闲钱的同伙们都买满限额 ($10,000 electronic + $5,000 paper)。填补一点去年写文章时还不知道然则最近体会到的信息：Paper I Bonds 可以被转化成 Electronic I Bonds 便于治理，以是人人不要由于怕穷苦就不买纸质版，转化方式见官网这个页面。有同伙问，我没有退税反而要补税，怎么办？尚有设施买 Paper I Bonds 吗？谜底是有设施：可以提前多交一些预付税，这样就有退税了。预付税还可以刷信用卡搞开卡义务，详见《完成开卡消费之用信用卡交联邦收入税》。另外，DoC的这篇文章讲了一个通过gift来买更多 I Bonds 的奇技淫巧，不外瑕玷也很大，感兴趣的话可以点进原文作为拓展阅读看看。
近期美国通胀率高企，然而通俗的银行savings account利率仍然只有可怜的0.5%甚至更低，这让许多不愿意肩负风险去投资股市和房产的同伙很受伤。然而着实随着官方通胀率变高，以前一个很一样平时、对照小众的产物，现在突然变的异常划算了，这就是 US Treasury Series I Savings Bonds (简称 I Bonds)。在2021年11月，这个产物的年化收益率高达7.12%，和一众其他债券和savings account相比这个利率有碾压性优势。谢谢美卡论坛 bumblebee 发的帖子首先让这个产物进入了我们的视野。
产物简介
- 保本：Series I Savings Bonds 是一种由 US Treasury（美国财政部）刊行的稀奇的债券，虽然它没有那种银行的FDIC保险，然则美国财政部违约的概率和FDIC系统溃逃的概率大致相当，可以以为是保本的。
- 利率的盘算：利率由两部门组成，fix rate 和 inflation rate，总利率的盘算公式见下方。Fix rate 部门绑定当期联储利率，购置bond后30年永远稳固；inflation rate 部门是浮动利率，绑定CPI index，每6个月调整一次。利息盘算是半年复利（compounded semiannually）。Inflation rate 的调整时间划分是每年的5月1日和11月1日。
Composite rate = [fixed rate + (2 x semiannual inflation rate) + (fixed rate x semiannual inflation rate)]
- 当下的利率：2021.11.1最先，fixed rate 是0%，inflation rate 是年化 7.12%，因此算出总的利率是 7.12%。只要在下次利率调整（2022.5.1）之前购置，就是这个利率。虽然，购置之后每6个月利率的浮动部门都市随着新的CPI数据而浮动。
- 限额：该产物绑定SSN，一个SSN一年限买$10,000的 electronic I Bonds；以及退税时还可以买$5,000的 paper I Bonds，若是是阿按家庭报税岂论有几小我私人每次退税上限是 $5,000。每年的1月1日重置限额。
- 持有时间：该债券的年限都是30年，然则购置一年后可以随时提前赎回。提前赎回的责罚是：若是持有时间小于5年，则最后3个月的利息会被没收。
- 购置方式：小我私人直接在Treasurydirect网站上买，不需要开任何券商/退休账户（以是你听不到任何退休治理公司和银行宣传这器械，由于他们完全赚不到一毛钱治理费/咨询费/手续费）。
- 不能生意给别人。
- 不赎回就不交税（tax deferral to the time of redemption）。
- 利息只收联邦收入税，宽免州/市收入税。
更多信息可以移步官网：
- 产物先容 https://www.treasurydirect.gov/indiv/products/prod_ibonds_glance.htm
- 利率盘算 https://www.treasurydirect.gov/indiv/research/indepth/ibonds/res_ibonds_iratesandterms.htm
- 购置指南 https://www.treasurydirect.gov/indiv/research/indepth/ibonds/res_ibonds_ibuy.htm
- I Bonds 和 TIPS 对照 https://www.treasurydirect.gov/indiv/products/prod_tipsvsibonds.htm
若何购置 Series I Savings Bonds (Electronic Version)？
Electronic 的 I Bonds 请到 Treasury Direct 官网购置：
- https://www.treasurydirect.gov
这是一个90年月画风的网站，没设施，事实是政府官网。第一次使用时，需要先注册一个账户。
注册时需要填写种种小我私人信息，其他没啥可说的，只是有一点可能需要注释一下：Taxpayer Identification Number 那里若是你是自然人的话那么需要填写的是SSN。
有一部门人注册时可能会遇到error说无法验证身份，后文会有一节详细讨论这种情形。为了阻止这个步骤延迟时间导致你无法在12.31之前买到 I Bonds，强烈建议人人都先注册好 Treasury Direct 账号，然后再纠结买不买。
有了 Treasury Direct 账户以后，登录以后在 “BuyDirect” tab 内里下图红圈处购置即可：
若何购置 Series I Savings Bonds (Paper Version)？
Paper I Bonds 需要在报税时用退税来购置。对应的表格是 IRS Form 8888。官方指导网页：https://www.treasurydirect.gov/indiv/research/faq/faq_irstaxfeature.htm。各大报税软件应该也都有对应的地方可以填，例如最盛行的报税软件 TurboTax 关于若何购置 I Bonds 的指导在这个页面。
Paper I Bonds 可以被转化成 Electronic I Bonds 便于治理，以是人人不要由于怕穷苦就不买纸质版，转化方式见官网这个页面：https://www.treasurydirect.gov/indiv/research/articles/res_invest_articles_smartexchange_0508.htm
Apple Card 信用卡【2022.4 更新】
无境外手续费
此卡应该是苹果尝试突破现有信用卡市场的一次尝试，将支付和自己系统的捆绑度进一步提高，当然目的肯定也是想馋食部分信用卡市场并且提高自己手机持有量。
Apple Card 苹果信用卡简介 【2022.4 更新】开卡奖励过期了，目前没有开卡奖励了。 【2022.3 更新】现在有$75的史高开卡奖励 via CreditKarma，截止日期 4.1。HT: DoC。 Contents特色缺点总结开卡奖励趋势图 特色 Apple 相关消费 3% 返现，部分商家使用 Apple Pay 也可获得 3% 返现，其余 Apple Pay 所有消费 2% 返...Read more
有同伙问，我没有退税反而要补税，怎么办？尚有设施买 Paper I Bonds 吗？谜底是有设施：可以提前多交一些预付税 (1040-ES)，这样就有退税了。预付税还可以刷信用卡搞开卡义务，详见《完成开卡消费之用信用卡交联邦收入税》。
若是报税时刻才发现退税不足或者需要补税、已经错过了交预付税 1040-ES 的时间了怎么办？尚有一个时机，那就是用 IRS Direct Pay 一次性预付，这里这里有篇文章讲的很详细。
若何赎回 (Redeem) Series I Savings Bonds？
着实很简朴只不外网站做的太烂了对照难找到而已：点击 ManageDirect 然后再点击 Redeem securities 即可，如图：
谁可以购置 Series I Savings Bonds？
首先必须有SSN才可以购置。除此之外，还需要知足以下条件之一：
- United States citizen, whether you live in the U.S. or abroad
- or United States resident
- or Civilian employee of the United States, no matter where you live
至于 “United States resident” 是怎么界说的，我的明晰是只要你是 Resident Alien (RA) 就可以了，而 Non-Resident Alien (NRA) 估量是不知足要求的。
有SSN的小孩也知足要求，怙恃可以帮小孩买。
除此之外，有EIN的公司、信托 (Trust) 也有资格购置，这里就不详述了。
注册 Treasury Direct 账户身份验证不了怎么办？
有部门同伙可能在注册 Treasury Direct 账户时会遇到身份验证不了的问题，详细error如下：
Thanks again for opening a TreasuryDirect account. We are having difficulty verifying the information you provided when opening your account. For your protection, please complete the Account Authorization form https://www.treasurydirect.gov/pdf/rs/acctauth.pdf and mail it to Treasury Retail Securities Site, P.O. Box 7015, Minneapolis, MN 55480-7015. A hold has been placed on your account that will prevent you from accessing your account. After we receive and approve the Account Authorization form, the hold on your account will be removed. When you log into your account, check the Investor InBox section of your Treasury Direct account for an important message.
这时你需要做的就是凭证谁人表格的指示，去一家银行找司理给盖章。有几点需要强调（都是表格instruction里写的内容）：
- 你需要当着银行司理的面署名，不能自己提前签好。
- 你需要去银行或者信用社来完成这个表格，而不是做公证的地方 (notary)。这一点许多银行事情职员并不熟悉，他们可能以为你要找的是 notary，你需要跟他们强调不是，你要找的是银行司理。
- 最后你需要把完成的表格寄信到指定的谁人地址。
凭证小我私人履历，银行的事情职员大多数都对这个表格一头雾水。你需要让他们仔细阅读这个表格上的instructions，强调你要找的不是 notary，而是银行司理。若是银行柜台的人说他们银行做不了，你不要被他们给误导了，每家银行都能做，你需要要求见他的司理。貌似需要的谁人章一个branch只有一小我私人有权限使用，以是应该是需要找到谁人分行的司理才气完成。
在完成表格寄已往之后，可能还需要等两周左右才气让账户正常使用。总之早点注册好账户对照好。
总结
US Treasury Series I Savings Bonds 算是个挺小众的理财选项，以前这个产物吸引力不大，然则在通胀率高企的时刻它的利率相比而言就显得异常高了，可以起到一定的通胀珍爱的作用。尤其是2021.11起7.12%的年化利率，异常有吸引力，虽然后续利率还会浮动，不外至少看起来短期通胀不会太低，那这个利率也就不会太低。每人每年限额 $10,000 electronic version + $5,000 paper version，额度不算大，有闲钱而又不想投资股市或房产的话，值得入手。
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