401(k) 退休账户综述
税收优惠投资账户
IRS在1981年颁布了401(k)的regulation。2006年之后401(k)可以有Roth选项，此为Roth 401(k)。401(k)内部也在2010年后出现了in-plan Roth rollover。同时401(k)也可以向不同类型的IRA作rollover。这些发展生成了今天复杂的退休计划结构。
401(k)是美国私营企业流行的退休账户，名字来源于IRC Section 401(k)。它是一种defined contribution plan。Defined contribution意指员工自主选择存入金额(contribution)，盈亏自负；与之相对的defined benefit plan则由公司负责的一个统筹账户，福利(benefit)是固定的，根据员工的工作年限等在其退休时以年金...Read more
【2022.1.19更新】
翻车了，之前还在傻傻的剖析说大礼包早晚会停，只是日期上或许尚有斟酌。今天万豪再次更新了条款，又把以下语句加了回来。大礼包已经无法兑换，正式作古！
Effective January 19, 2022, Hotel and Air Travel Packages are no longer available for purchase. Information on existing Hotel and Air Travel Packages can be found here.
那现有的大礼包房券会若那里理呢？官网已经上线了网页解答：
- https://help.marriott.com/s/article/Article-22136
简要总结：
- 大礼包兑换已经住手
- 现有大礼包若是没有预定旅馆，会在2月28日后被退成点数
由于3月起就要执行动态兑换，彻底祛除品级表，以是依赖品级的大礼包不会有存在的意义。2月28日之前还可以预定或者修改兑换，之后还没有预定上房间的7FN或者之后修改已有预定，都市把7FN直接退成点数。凭证官网解答，退点数会凭证7FN品级所对应的单晚 peak price 来盘算。
The refund will be based on the current Points redemption category levels and will equal the sum of the Peak Points Redemption Rate per each Night of the Travel Package Award, at the highest category for which the Award was eligible.
凭证这个解答，似乎是会直接 refund 7x nightly peak price。不外思量到自己积分房有住4送1这个福利，也可能是退6晚旺季价钱，这也是之前大礼包的盘算公式：
获得航空里程 = (所需万豪点数 – 6 x 该档最高旅馆品级每晚PEAK免房所需万豪点数) ÷ 1.5
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若是真是凭证6晚或者7晚旺季价钱来退点，着实对换航空里程来说是个不错的 deal。凭证以前文章《新万豪大礼包兑换表出炉！贬值？升值？》的剖析，兑换 Cat 1-4 + 100k 里程的大礼包，自己积分兑换航司里程可以到达 0.909（若是是UA还能有10% bonus），算上退回来的点数，比例远超万豪点数兑换里程自己的 3:1.25 比例。这个是凭证6晚来算的，若是最后是退7晚旺季，比例还能更高一些：凭证以前的兑换表，换7晚 cat 8 + 100k 里程要 750k 万豪积分，若是是按7晚peak 来退就是 50k 万豪点数酿成 100k 航空里程…若是是7晚 cat 8 + 50k 里程甚至会酿成白嫖 25k 万豪积分+50k 里程…
这也能注释为啥万豪会不预告就直接停掉兑换。由于人人都去这么把积分套成航空里程万豪会亏啊！若是不是之前网页条款不小心被泄露，人人可能连大礼包要被突然停掉的任何迹象都看不到。
【2022.1.14原文】
去年年底万豪宣布从今年3月起将最先动态兑换，不用嫌疑这就是积分大贬值。不外到现在为止还没有更多信息透露出来。
然则该来的早晚会来，现在有迹象周边工程已经最先了。凭证 VTFW 的报道，Marriott Bonvoy 在1月12号的时刻悄悄修改了条款，示意从1月19日起，将住手兑换 Hotel and Air Travel Package：
Effective January 19, 2022, Hotel and Air Travel Packages are no longer available for purchase. Information on existing Hotel and Air Travel Packages can be found here.
Travel Package 俗称大礼包，会员可以一次性兑换7晚住宿 + 50k/100k航空里程。这曾经是一个异常给力的兑换选项，然则上次贬值后就乏人问津了（可以参考《新万豪大礼包兑换表出炉！贬值？升值？》）。
既然3月份起就要最先动态兑换，以后品级表这个看法就没用了，以是人人也在展望现有的大礼包7晚房券会若那里理。现在这部门虽然是没有任何新闻。着实有一部门人真的在思量要不要提前换一些大礼包，赌的是万豪会“妥善”处置这部门7晚房券。现在看来时间窗口可能不会很长。
为什么我一直在用可能这个词呢？由于万豪也干“拉屎往回坐”这种事，凭证网页纪录，万豪没过多久又把上面提到的1月19号那些话全给删掉了，不信你们自己现在去查条款，和以前是一样的。上一次这么干的是 Amex，先是更改条款说23年2月起白金卡将无法免费带偕行人进入 Centurion Lounge，除非白金卡消费 $75k，厥后又删掉了。着实人家本意确实云云，只是不小心提前泄露了，昨天不就又“知心”上架了 spending tracker 提醒人人么（参考此文）。以是我们的态度和上次一样，万豪这应该就是不小心手滑泄露了，大礼包这器械早晚会被祛除，现在撤掉条款可能是在终止时间上尚有转变，事实现在只有不到一周了，连这点反映时间都不给用户，那也太不要脸了。（顺便吐槽一下，我前几天蓦然发现纽约瑞吉已经无法用套房券选择升级基础套房了，越来越多的旅馆基本就不把套房放进升级 pool 里，这器械你尚有脸叫 Suite Upgrade? ）
随着3月越来越近，动态兑换更多细节一定会被放出来，stay tuned! 有烧分设计的同伙要好好计一致下了。
H/T: VFTW
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