观察｜数字人民币App上架，对数字人民币试点意味着什么
1月4日，数字人民币（试点版）App已在各大安卓应用商店和苹果AppStore上架。
数字人民币（试点版）App开发者为中国人民银行数字货币研究所，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币制定运营机构抽选的
试点地区白名单用户可以注册该App。
目前，数字人民币的指定运营机构包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招商银行、微众银行、网商银行等；试点地区则包括上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、深圳、苏州、雄安新区、成都四地及北京冬奥会场等。
澎湃新闻记者在上海走访部分运营机构的网点了解到，目前开设个人数字人民币钱包的方式主要有两种：一是在运用机构网点扫码开设，二是直接下载数字人民币（试点版）App进行操作。
在实际操作中，在未通过银行扫码开设流程的情况下，数字人民币（试点版）App并不能直接开户，开设钱包仍需要“白名单”的认证过程。
在黄浦区的一家中行网点，澎湃新闻记者体验了扫码开设数字人民币钱包的全过程。所谓“白名单”，就是在个人数字钱包开设的伊始，用户先需要完成“数字人民币试点邀请函“-保密提示及信息采集，提供手机号码、手机类型和姓名。整个申请过程简便高效，实际认证时间不超过一分钟。此后用户便可通过手机号开设个人数字人民币钱包，并进行转账、收付等操作。
“推荐用户来银行网点进行扫码开通，白名单在审核时也会遇到问题，多数为手机版本老旧而造成认证失效，老年人在开户时也需要工作人员的指导。” 一位黄浦区工行的网点工作人员告诉澎湃新闻。
苏宁金融研究院研究员孙扬对澎湃新闻表示，之前从银行链接面向试点地区试点人群进行受控下载是比较谨慎的试点，这次通过App store可以让公众下载是在分发渠道上面比较大的变化，说明数字人民币研发有了新的进步，进入到了一个新的里程碑，可以通过大众应用分发渠道面对公众。
“通过公众渠道进行分发和银行链接下载有较大不同，这对于客户身份识别KYC和反欺诈都提出了较高的要求，从App的使用来看，本次版本从体验、功能和安全等方面都相比之前版本有明显提升。”孙扬说，随着数字人民币App上架应用商店，未来申请白名单将会更加容易，试点范围都有可能进一步扩大。
“以前的试点实际上主要是跟人民银行合作开发数字人民币的银行和金融机构，这种情况的局限性是，不跟人民银行合作开发的银行或者金融机构就没有进入到试点并去接触数字人民币。” 中国人民大学财金学院教授赵锡军也对澎湃新闻表示，现在通过App就能够获取数字钱包，受众面能够有进一步的拓展，试点范围和场景应用也能随之进一步拓展。
在数字钱包充值方面，目前用户可通过各大运营机构的手机银行App入金，也可在数字人民币（试点版）App里绑定银行卡进行充值。
值得注意的是，在未绑定银行账户的情况下，直接用手机银行App转入一定金额，用户的数字钱包将被默认设置为四类钱包；而绑定了银行卡则会将数字钱包升级为二类钱包，同时其审批流程的实名程度也更高。
黄浦区一家招行网点的工作人员透露，四类钱包为非实名钱包，而一至三类钱包则为实名钱包，而且其实名程度也随钱包种类依次递进。其中，一类钱包需要用户到银行网点面签，流程需验证有效身份证件、手机号等信息，绑定个人银行账户。
在交易限制方面，数字钱包的限制（包括钱包余额、消费、转出单笔/单日限额、消费、转出年累计限额、提现单笔/单日限额）则随实名程度递减。其中，一类至四类钱包的余额上限分别为无限额、50万元、2万元和1万元；一类、二类钱包支持单笔/单日1000元的提现限额，而三类、四类钱包则不支持提现。
在数字人民币App落地应用等方面，有黄浦区工行的工作人员表示目前有很多商家对接数字人民币的应用，也有黄浦区中行的工作人员表示数字钱包在农工商超市等实体有应用推进，推广活动吸引了不少用户。
欧科云链研究院高级研究员孙宇林对澎湃新闻表示，目前App上看起来比较简单的各项功能，背后其实都凝聚了大量设计和测试工作，此外数字人民币App子钱包已经可以对接大部分主流购物、出行、生活、旅游等日常支付场景，一方面说明前期试点成果丰富，另一方面为未来进一步扩大试点工作做了充分的准备。
“此次App上架开放下载是进一步丰富使用主体的尝试，特别是冬奥会的外国运动员和教练员及游客不用开立人民币账户就可以方便地体验中国数字经济发展的重要成果，是数字人民币创新成果的全方位展现，对于扩大数字人民币的影响力有良好的促进作用。” 孙宇林说道。
财联社（北京，记者 姜樊）讯，数字人民币（试点版）app今日上岸各大手机应用商铺。据财联社记者领会，现在开通数字人民币钱包仍为白名单审查制，该app仅接受试点区域和试点场景用户注册使用，试点区域以外的用户暂无法注册及使用。
新闻人士对财联社记者示意，数字人民币仍处于研发历程中的通例测试阶段，本次在应用商铺上架，主要目的是提升用户体验，便利试点测试流动中用户安装使用数字人民币app。
而下载便利度的提升，或意味着未来数字人民币试点的广度将进一步扩大。
试点区域用户下载即可注册
财联社记者获悉，用户在苹果手机app store或在安卓app商铺中输入“数字人民币”，即可找到并下载数字人民币（试点版）app。若是是已注册的用户，直接上岸即可使用；而若是是此前未注册的用户，点击“新用户注册”，并输入手机号码、输入验证码、设置登录密码后，即可完成注册并使用。
这与此前数字人民币app下载及注册使用相比，无论是在流程的简化上，照样在守候审批的时间上，均实现了大幅的飞跃。此前用户若想试用数字人民币钱包，需在运营机构挂号，羁系部门在对用户举行审查后，发给用户指定的数字人民币钱包测试版app下载网址和“约请码”，用户才可完成注册，这一历程需要几个事情日才气完成。而现在的试点版app，试点区域或试点场景的用户从下载到注册完毕，仅需一两分钟。
值得注重的是，只管试点版的数字人民币app现在已在应用商铺公然上架，但仍然暂时只面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及冬奥会场景（北京、张家口）的用户注册使用。该app将凭证用户所在位置，判断是否相符注册条件。而在上述区域及场景外的用户，虽然可以下载app，但现在暂时无法注册和使用。
“数字人民币仍然在试点阶段，以是仍将继续接纳白名单审查制度，并非是周全铺开。”一位数字人民币业内人士对财联社记者示意，但公然上架，进一步提高了数字人民币app下载使用的便利性，试点都会的用户不必再到银行申请解决，程序的简化将有助于试点用户局限的扩大。
当用户完成注册后，可以在该app中开通或添加多个数字人民币钱包。用户可以在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行，以及网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）等9个机构中，选择数字人民币钱包的运营机构，并开通匿名钱包。随后可按需设置和开通“子钱包”。
与一样平常的银行卡分为三级账户系统差其余是，数字人民币钱包分为四级。其中，四类钱包仅需要手机号码即可注册完成。这类钱包是权限最低，且具有匿名功效的钱包。用户默认开通的即是此类钱包，开通后，还可按需升级为实名钱包。
三类钱包需要身份证相关信息实名认证；二类在三类钱包的基础上增添银行账户信息；而一类账户的解决要求最高，除了二类钱包的认证信息外，还要用户到运营机构现排场签。响应的，生意限制亦因认证要求的提高而有所提高，如一类钱包并没有生意金额的限制，而四类钱包余额上限仅为1万元、单笔支付限额上限为2000元。
美团外卖开通数字人民币支付通道
中证网讯（记者 欧阳剑环）记者1月5日获悉，继数字人民币APP试点版正式上架各大应用市场之后，全国数字人民币试点城市居民在美团订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。这是数字人民币在“衣食住行”民生场景上的再度拓展。
试点版app新增“碰一碰”、“贴一贴”功效入口
相较于原来测试版的数字人民币app，公然上架的试点版app页面加倍富有科技感，在首页菜单设置上增添了“碰一碰”、“贴一贴”等功效入口。
此前测试版数字人民币最主要的功效是“上滑付款”、“下滑收款”、“扫码付”；点击钱包图片即可充值数字人民币或将数字人民币存入银行。
现在日上线的试点版app中，上岸可使用面容认证上岸和密码登录两种方式。进入钱包后，除了首付款、转钱按钮之外，右上角新增了“碰一碰”入口。据领会，使用“碰一碰”可以快捷收付款。“碰一碰”使用的是NFC近场支付功效，因此仅限于支持NFC支付的手机。当手机靠近POS终端NFC区域，或两个NFC手机相互触碰，即可完成付款生意。现在苹果手机仅支持商家标签，暂不支持碰POS终端和手机终端。
值得注重的是，在无网或弱网的环境下，数字人民币也可以通过“碰一碰”功效完成支付。“碰一碰”支持在线、离线两种模式，离线模式在断网、联网下均可使用，在线模式仅能在联网时使用。使用时可凭证需要做模式切换。现在，该功效已在多个场景中使用，如深圳罗湖区的“数字人民币硬钱包充电桩”项目纵然用了“碰一碰”的手艺。
此外，在试点版app下方的“服务”栏目中，“其他服务”中另有“红包”及“贴一贴”服务。其中，“红包”主要为促消费领取的红包，用户可查看待领取和已领取的相关红包情形；而“贴一贴”则可以读取加载了数字人民币硬件钱包的装备，为硬件钱包提供转入、转出、查询等基础治理能力。
数字人民币测试广度进一步扩大
数字人民币（试点版）上岸各大手机app商城，在多位业内人士看来，这是数字人民币试点推进历程中的重大希望。而数字人民币的试点也由此进入了新的阶段。
博通咨询金融行业资深剖析师王蓬博示意，此次数字人民币（试点版）上岸各大手机app商城，可将试点区域更多用户纳入测试，说明测试广度进一步扩大。而应用界面功效上也变得加倍人性化，让用户的体验更好，为以后加倍周全的试点推广打下基础，稀奇是即将到来的冬奥会场景。他预计，接下来数字人民币的试点深度也将进一步增添。
现实上，数字人民币在已往一年中试点局限和场景不停扩大。央行数据显示，住手去年6月30日，数字人民币开立小我私人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计生意笔数7075万余笔、金额约345亿元。而到10月22日，我国已累计开设数字人民币小我私人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计生意1.5亿笔，生意额近620亿元；已有155万商户可支持数字人民币钱包。
人民银行2022年岁情集会指出，将稳妥有序推进数字人民币研发试点。有业内人士预计，虽然数字人民币的试点没有预设推出时间表，但预计2022年试点将会进一步扩大，应用场景进一步完善。而在试点历程中，数字人民币的网络与信息平安，仍将是最主要的测试点。
“随着试点事情顺遂举行，数字人民币将更好地珍爱信息平安和金融平安。”招联金融首席研究员董希淼以为，数字人民币网络小我私人信息时遵照“最少、需要”原则，采集信息量少于现有非银行支付工具，并严控小我私人信息的储存与使用，从而更好地保障数据平安和用户隐私。同时，数字人民币坚持“可控匿名”原则，有助于反洗钱、反溃烂、反恐怖融资等事情，金融风险监测和防控的效率将提升，现金治理成本和社会治理成本将下降。
此外，董希淼示意，数字人民币是我国数字金融和数字经济生长的主要基础。现在和未来一段时间，我国应增强组织协调，集中多方气力，重点保障数字人民币在北京冬奥会场景顺遂测试应用。在北京冬奥会之后，建议将试点扩大到天下更多区域，通过更普遍的测试和更深度的应用磨练数字人民币的平安性、稳固性和可靠性，进一步完善羁系框架，并在合适的时间正式刊行数字人民币。
点外卖也可用数字人民币，国内零售支付产业体系全面升级
日前中国数字人民币钱包应用试点正在进一步扩大，数字人民币应用程序APP试点版已在苹果和安卓手机商城公开上架。业内人士表示，随着数字人民币试点的进一步推进，将会为国内相关零售支付体系产业链带来更多业务增量。
