虚拟卡 (Virtual Account Number) 功能简介
虚拟卡一般有什么用呢？
Citi 最近更新了他们家的 Virtual Account Number 功能，挺好用的，所以写篇小文介绍一下 Virtual Account Number 功能。 虚拟卡 (Virtual Account Number) 指的是银行或者第三方平台提供的一种功能，让你在无需开新卡的情况下就可以获得很多甚至无限的卡号用来网购。 虚拟卡一般有什么用呢？ 比如你需要在一个看着有点可疑的网站上消费，不想...Read more
信用卡刷卡手续费综述
用卡这么久，人人平时基本只关注我们刷完卡后会获得什么回报。美国信用卡福利这么多，银行是不能能发善心白给的，总得从种种地方想设施赚钱（说是福利着实也是吸引我们花钱的手段）。人人可能很早就听说过：美国刷卡手续费很贵，详细这个手续费是若何收的呢？今天这篇文章就对美国信用卡刷卡手续费做个小科普。
每一次刷卡后，你交给商家的钱都市被“盘剥”3次：
- Interchange Fees：信用卡发卡行收取的手续费，好比 Chase/BoA/Citi/Amex
- Assessment Fees：结算通道收取的用度，好比 Visa/Mastercard/Discover/Amex
- Payment Processing Fees：结算装备提供方收取，好比 Paypal/Square
打个譬喻，你在餐厅消费，刷的是 Chase Sapphire Preferred，这是一张 Visa 卡，餐厅用的是 Square 刷卡机。那么刷卡后，Chase 作为发卡行会收掉一些手续费，走的结算通道是 Visa，那么它也会从中薅一把，最后 Square 也会提走一点点。
总体上，Visa/Mastercard 收取的手续费在 1.5%~2.5% 的样子，而 Amex 则是 1.6%~3.5%，确实会高一些。这些是异常异常简略的数字，有个简略的印象就可以了。
有兴趣的同伙可以继续下划，看看每个分类的简介。
Interchange Fees
这部门用度由发卡行收。这应该是手续费中最多的一部门，以下几个种别都可能会影响到 interchange fees：
- 商家种别
- 信用卡级别
- 是否实体卡生意
- 刷卡金额
以下讨论我们都只管限制变量。好比讨论商家种别，我们就先假定只讨论 Visa 的商家种别差异。
商家种别
商家种别由刷卡时 MCC 码来识别。有时刻人人埋怨某个商家刷出来 category 纰谬，拿不到一些 bonus，可能就是由于商家自己的 MCC 弄错了。
以 Visa 为例，我们对比超市和餐厅。凭证 Visa 自己的文件，假设我们是 Visa Signature/Visa Infinite，刷卡费率都在 1.40%+$0.05 到 2%+$0.07 之间，而餐厅则要 2.6%(min $0.04)~2.7%(min $0.08)。大部门时刻应该餐厅被盘走的 interchange fee 都要比超市多。
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从这个角度来看，维持餐厅 3x 返利难度就要比维持超市 3x 返利低一些，事实餐厅 Visa 高级卡的费率已经靠近 3% 了。好比 CSR/CSP 就可以耐久维持 3x 用饭，而 Freedom 系列的超市 5x 要么是首年限制，要么是季度轮换。有同伙可能会说 Amex Gold 有 4x 超市，而且无上限，首先 Amex 费率确实高一些（1.6%+$0.1 ~ 2.4%+$0.1），其次 Amex Gold 年费也贵多了。
信用卡级别
这个在 Visa/Mastercard 最显著，他们把发的卡分出了种种品级。越高级的卡，好比 Visa Signature/Visa Infinite/World Elite Mastercard，手续费越多，事实高级卡给的福利更多，不收多一些手续费怎么能维持福利呢。
是否实体卡生意
是否是实体卡刷卡生意也会影响费率。一样平时来说实体卡刷卡的 fee 会比虚拟生意（好比网购）低一些。下图（泉源于 Wells Fargo）很显著体现出这个差异，Non-swipe 显著整体比刷卡高一截。截图是以 Amex 为例的。
刷卡金额
Amex 喜欢这么干，刷卡金额越大，手续费越高。同样参考上面的图，Tier 越高也就是刷卡金额越多，Amex 收的手续费就是会更多。
而 V/M 会参考商家年营业额，一样平时营业额越高的店家手续费会稍微低一点点。这个应该更相符人人生涯常理，走量大的往往会有一些格外折扣。
从这一点来看 Amex 确实“心黑”啊。不外我用来对比的数据源一个是 V/M 自己的文件，一个是 Wells Fargo 提供的数据，可能差异渠道会有差异效果。但总体上 Amex 确实费率要比 V/M 高。
Assessment Fees
这部门用度就是由结算通道收取。在这里 Amex 和 Discover 显然更有优势，由于他们自己既是发卡行，也是结算通道。凭证 Wells Fargo 文件，四大结算通道划分收取的 assessment fees 也许如下：
- Visa: 0.14%
- Mastercard: 0.1375%，若是金额 ≥ $1k，则只有 0.01%
- Discover: 0.13%
- Amex: 0.16%
毫无疑问，Amex 又夺冠了，虽然 assessment fees 都很小。
Payment Processing Fees
这部门金额由结算装备提供方收取，估量人人也不是稀奇感兴趣，就异常简略先容一下吧。现在市面上主流有3种提供 payment processing fees 的方式：
- Subscription：好比我交 $399 年费，这就是我这一整年的 payment processing fee。刷卡时扣掉的就“只有” interchange fee + assessment fee。
- Flat rate：好比 Square，不管你刷啥卡，金额若干，每一笔刷卡它都收 2.6%+$0.1，interchange+assessment+processing 都在这内里，processing 自己能赚若干那就要看前两个遵照上面的分类会被拿走若干了。
- Interchange-plus：每笔生意直接在 interchange+assessment 上再叠加一个用度。好比我查到一个叫 payline 的公司，他们收费方式是每笔单独再收 0.2%+$0.1。
总结
一句话总结：Amex 确实贵！难怪部门商家不喜欢收运通卡。
本篇可能对直接薅羊毛没什么辅助，不外也可以帮我们也许体会一些信用卡福利设计的基础条件。所谓的 bonus category，大部门时刻被收的手续费都要贵一些，否则银行亏太多。高端卡为啥福利多，年费贵是一方面，手续费收的也更多。
附件，本文数据主要来自以下几个文件：
- Visa 官网费率
- Mastercard 官网费率
- Wells Fargo 文件1，文件2
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T-Mobile 被黑，上亿人数据泄露！
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