第三轮全民发钱快来了：每人$1,400【3.11 更新：已正式通过】
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【2021.1.14 内容】根据各大媒体报道（例如 NYT），即将上任的总统拜登在今天（2021.1.14）提出了新一轮的刺激法案 “American Rescue Plan”，其中的主要内容之一是第三轮全民发钱，每人 $1,400（第一轮是 $1,200，第二轮是 $600）。当然，法案还得经过参众两院通过才会正式生效。民主党占多数的众议院肯定会通过；参议院以前由共和党把持一直不愿意通过金额巨大的刺激法案，但前几天参议院已经被民主党翻盘了，目前是【共和党】比【民主党+其他】=50比50，在拜登上任总统后这个刺激法案应该大概率能顺利通过。等法案通过后有了具体条文了我们会来更新此文，估计内容和前两次全民发钱基本相同。
【2021.3.11 更新】根据各大媒体报道（例如 CNN），今天这一刺激法案已正式签署，补助最快这周末就能到账。一些FAQ可以参考IRS的这一网页（目前最新内容还没出来 估计过几天就会更新吧）： https://www.irs.gov/coronavirus/economic-impact-payment-information-center 【2021.3.6 更新】根据各大媒体报道（例如 N...Read more
买房买车解决贷款时，人人一定想知道自己事实能贷到若干钱。好比经常听到的听说：买房可以买自己年收入5倍的屋子，这是一种很简略的估量。在现实评估贷款能力时，银行会通过盘算你的债务收入比 (Debt to Income Ratio) 来评估你的贷款能力。这篇文章就对此做个简朴的先容。
1. Debt to Income Ratio
债务收入比 Debt to Income Ratio (DTI) 是常用来权衡欠债能力的一个指标。DTI 盘算很简朴，每月的债务支出除以收入，换算成百分比就好了。数字一定是越低越好，那么上限又是若干呢？
- 43% DTI 是一条红线。
- 特殊情形可以放宽，最高到50%吧，但较高的 DTI 会给贷款带来许多未便。
过高的债务会对一样平时生涯质量和小我私人风险发生显著影响，以是理想情形下离 43% 的红线远一点更好。DTI是凭证税前收入算的，交了税自己就会少一大部门钱。银行往往也不太喜欢给踩线的贷款，若是可行的话 DTI 控制在36%之下就异常不错。
2. DTI 盘算方式
权衡自己应该贷若干钱？模拟贷款算一下呗。DTI = Debt / Income，以是盘算就是划分找出欠债和收入总额，做个除法就行。
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Income：
- 这里盘算税前收入，一样平时是取每月的 gross income
- 有奖金的话可以折算进去盘算
Debt：
- 盘算每月的所有债务支出：房贷、车贷、学贷、信用卡等等。每月买菜、用饭、水电费这些钱不用算。
- 房贷：包罗月供的本金、利息、地税、HOA等等，有 mortgage insurance 的话也要算上。
- 房租：若是你买了屋子就不设计继续租房了，可以在盘算时让他们去掉。
- 信用卡：信用卡欠款在 DTI 盘算中不会算所有欠款金额
- 通俗的 credit card：盘算 monthly minimum payment。
- Amex charge card：签账卡没有 monthly minimum payment，以是这部门就不算了。
- 所有信用卡的欠款会在盘算 net worth 时从 total assets 中被扣除。
从这个角度来看，Amex charge card 就有点耍赖了。本站大部门读者自己就每个月 pay full balance，以是是不是 charge card 差异不大，然则 charge card 不盘算 minimum payment 这样可以让 debt 数目再稍微降一点点。
凭证我们在《申请房贷时，Lender 会使用哪种信用分数？》中的推荐，办房贷之前最好让所有卡都维持 0 statement balance，仅留一张卡有小额 statement balance，这样可以提升一下房贷信用分。若是真的这么操作，算不算入 minimum payment 差异也不大，一张卡 minimum payment 也就几十块钱。以是这个不是什么稀奇值得纠结的地方。
有许多网站可以帮人人模拟盘算 DTI，好比这个，有需要的可以自己去试试。
凭证文章开头的例子，买5倍年收入的屋子。假设小张年收入20万（税前），设计买100万的屋子。进一步假设首付20%，利率2.875%，那么本金和利息月供是3602.47，折算到DTI里占21.6%。这就是很平安的数字（没算地税这些但不会增添许多吧），只要小张没有背上其余大额债务/信用缺陷，这贷款看起来妥妥的。
3. 总结
DTI 是权衡贷款能力的一个主要指标，由每月需送还的债务金额除以每月税前收入盘算获得，43%是一条红线。若是你已经事情了，没有背负学贷、车贷、医疗贷款等等，盘算 DTI 时余量或许会大一些，大部门时刻人人应该不需要郁闷自己的 DTI 会踩线，知道这器械怎么算就可以了。但若是自己有一些债务、或者收入有限（好比还在读PhD的同伙），那办贷款之前最好仔细盘算一下自己的 DTI，确保不要超线。
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