Barclays AAdvantage Aviator 信用卡
巴克莱银行 Barclays
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克日CNBC报道了一个小新闻，有一家叫做Beam的提供诱人高利率“银行账户”暴雷了，用户发现无法从内里取钱了。相关新闻的讨论还可以参考DoC和我们论坛里的帖子《Beam暴雷了？》。
Beam 这家Fintech公司本站并没有先容推荐过，也许来说，它宣称可以提供最高7%的年利率 (APY)，而且宣称用户存在他们那里的钱会被存入相助的银行，有FDIC保险。其着实暴雷之前，这家公司看上去就已经不太对劲了，在2020年的零利率时期，一个零风险的银行账户，怎么能做到提供7%这么高的利率呢？现实上连4%都已经 too good to be true 了。而且他们提供的利率崎岖，很洪水平上取决于refer了几个同伙，是不是一股旁氏的味道已经扑面而来了…
这个 Beam 暴雷自己并不能怕，我猜本站读者应该没有几小我私人在内里存了钱。不外这件事引发了一个担忧：其他的Fintech公司会不会也有暴雷风险？我们存在“银行账户”里的钱到底有多平安？
在这篇文章里我设计稍微给“银行账户”分为两类：有FDIC保险珍爱的真银行账户，以及与银行相助的Fintech公司或券商，划分讨论一下。
有FDIC保险珍爱的真银行账户
FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) 保险是由美国政府背书的保险，若是一家银行歇业了，那么你存在这家银行里的钱会由FDIC保险赔偿，上限是 $250,000。FDIC保险设立的初衷和目的是为了阻止银行挤兑，有了FDIC保险之后人人的存款就可以真正的放心了，这样一来纵然在金融危急时期也没有念头去取现金了。虽然FDIC保险不是强制的，然则至少我所见过的真正的银行（而不是Fintech公司）都有FDIC保险。FDIC官网上有一个很利便的查询工具，人人可以输入自己想查询的银行确认一下它是否有FDIC保险：
- https://research2.fdic.gov/bankfind/
平时我们见的最多的银行，像 Chase, AmEx, BoA, Discover, Ally 等等这些，都是这种类型的真银行。
有一点稍微注重一下，好比 Marcus by Goldman Sachs 是对照受迎接的高利率银行账户之一，然则你在FDIC官网搜 “Marcus” 是搜不到的，这是由于 Marcus 只是 Goldman Sachs Bank USA 的品牌名，只有搜银行名 Goldman Sachs Bank USA 才气搜到，通常在银行官网底部的执法信息那一块就可以看到银行的准确名称。另一个例子我很喜欢举的例子是 Redneck Bank（人人感兴趣的话可以点进去看一眼，那画风绝对亮瞎狗眼），在FDIC官网搜 “Redneck” 也搜不到，然则仔细看他们官网底部的执法信息，上面写着 Redneck Bank 是 All America Bank 的互联网分部，开出来的银行账户的 routing number 也可以查到是属于 All America Bank 的，在FDIC官网上搜 All America Bank 就可以搜到了。
我们的利率排行榜页面内里列出的银行账户，都是这类真银行的。
Barclays AAdvantage Aviator Blue 信用卡
巴克莱银行 Barclays
AAdvantage® Aviator® Blue Mastercard® 信用卡简介 Contents特色缺点总结相关信用卡最佳降级选项 特色 在 AA (American Airlines) 的消费可以获得 2x AA Miles，其他消费 1x。 AA飞机内的购物有 25% off。 缺点 年费$49。 总结 此卡福利要啥没啥，还有 $49 年费。如果是为了降级省年费保留信用历史，那么不如考...Read more
与银行相助的Fintech公司或券商
事实办一家银行门槛太高了，在现在这个时代许多Fintech创业公司或新兴券商会选择轻资产，自己不办银行，而是选择和银行相助，把用户的钱存在相助银行里从而间接的获得FDIC保险。
这种类型的“银行账户”例子包罗但不限于：
- Yotta Savings
- Porte Savings
- HMBradley Savings
- Wealthfront Cash
- Betterment Cash Reserve
- Sofi Money
在这些“银行账户”的官网上，他们通常都市写清晰自己公司是与哪家银行相助的。例如不少同伙感兴趣的 Yotta Savings，他们官网上写道用户存进去的资金会被存到背后的相助银行 Evolve Bank & Trust 当中从而间接地获得FDIC保险。
这类间接获得FDIC保险的方式，我以为现实上照样有一点风险的：只有钱真的到了相助银行内里，FDIC保险才会最先发生作用。若是钱被截留了，并没有真正进入相助银行的话，Fintech创业公司歇业了银行又没有歇业，那FDIC保险就管不着。小我私人以为主要是近几年Fintech生长速率太快，羁系机构对科技公司的羁系还没有跟得上措施。
那若何判断自己的钱是不是真的进入相助银行了呢？我的小我私人看法是：
- 若是是只有一家相助银行的，那此银行账户应该能给出来 Routing Number 和 Account Number。例如 Yotta Savings 就能给出 Routing Number 和 Account Number，而且网上查询一下他们给出的 Routing Number 确实是属于 Evolve Bank & Trust 的。
- 若是是多家相助银行的，那此账户应该在statement里详细列出你的钱有若干存在了哪家银行。例如 Wealthfront Cash 的 statement 就详细列出了这个数据。
这样一来我们理论上来说就可以直接联系背后的相助银行来确认存款是否到位了。
除此之外，给的利息是否高到了 too good to be true，公司确立多久了，信誉怎么样，是否已经有为数众多的用户量，是否有着名机构投资，这些都可以辅助判断。
我的看法是，若是你真的一点风险都不想遭受，那么请只管只把钱存在真银行里吧。但现在这个零利率时期，也就只有这种新的Fintech公司才气给出不那么寒酸的利率了，若是综合各方面信息你判断这家公司看着像是想正经做生意的、不像是准备骗一把就跑路的，那么把钱存在这类账户里也算是理性的选择。
不靠谱的公司举例
有一些Fintech创业公司也宣称自己是与银行相助间接获得FDIC保险的模式，然则全身都是 red flag，这里我举例一下。
文章开头提到的 Beam 着实就有许多 red flag：相助银行有50多家（厥后CNBC的报道中说那些银行大部门都说基本没有相助，现在 Beam 官网里已经不再列出相助银行了），然则在statement里并不透露详细钱存在那里了的信息，而且也给不出 Routing Number 和 Account Number，想取钱只能从 Beam 的手机APP中提议。他们给出的宣传是至多能到7%的年利率，到达高利率的主要方式就是refer同伙，这一看就有一种旁氏的感受，高利率的泉源基本不是正常的银行运作，只有一直拉新人入场才气维持运转。
另一个我以为不靠谱的例子是论坛里有几位同伙感兴趣的AnchorUSD。这家更夸张，直接说可以提供8%的年利率，无门槛。他们的官网FAQ里也宣称他们能间接获得FDIC保险：”All standard USD balances are held as cash in pooled custodial accounts operated by a chartered, qualified custodial trust company. The trust company holds the funds at one or more banks insured by the Federal Deposit Insurance Corporation (“FDIC”) and/or in US Treasury instruments. The custodial accounts have been established in a manner to provide eligibility for pass-through FDIC insurance up to the depositor coverage limit, which is currently $250,000 per individual.” 然而说了那么多，就是不告诉你到底相助银行是哪一家，想必注册了账户之后你也得不到 Routing Number 和 Account Number。鉴于AnchorUSD是一家主要做区块链的公司，这就更是听上去跑路风险就很大了。以是劝说人人万万不要看着8%年利率就被诱惑了。你盯着他们的利息，他们很可能正盯着你的本金呢。
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