信用卡多付的钱（负数余额）可以直接退款到Checking：以Chase为例
摩根大通 Chase
近来美国信用卡指南都快变成“回国指南”或者“返美洗白指南”了。正是在这种大环境下，我的机票被取消了，退款退到我的Ritz卡上。但最近疫情在家，也没出门消费。所以信用卡账单余额就变成了负数了 (credit balance)。如果什么都不做的话，银行通常会在过了几个月给你issue一张支票 (check)。Check最大的坏处就是邮寄时间久，你也track不了到底到哪了。万一路途中丢了，或者被投递错...Read more
【2020.7 更新】2020年7月最先，ChexSystems提供网上索取讲述的功效了，天生出来的讲述可以存成PDF文件 (HT: DoC)。网址：
- ChexSystems Consumer Request for Disclosure
我想博客的读者现在应该都已经熟悉信用卡的三个信用局 Experian (EX)，Equifax (EQ) 和 TransUnion (TU) 了，现实上美国尚有着一个并不广为人知的专门为 Checking/Savings Account 而存在的另外一个信用局：ChexSystems。
什么是 ChexSystems？
其官网是：
- https://www.chexsystems.com
在其官网上，他们对自己的界说是：”Chex Systems, Inc. (ChexSystems) is a nationwide specialty consumer reporting agency under the federal Fair Credit Reporting Act (FCRA). ChexSystems’ clients regularly contribute information on closed checking and savings accounts.” 也许意思就是，他们是一个专门为 Checking/Savings Accounts 而存在的信用局。
ChexSystems 的信用讲述上都有些啥内容？
与 EX/EQ/TU 差异，ChexSystems 讲述上的内容少少，我们的 Checking/Savings Account 的余额等信息在上面是绝对看不到的。可以这么说：ChexSystems 是个只汇报负面信息的信用局。
大部门情形下每当我们申请一个新的 Checking/Savings Account 时就会在 ChexSystems 上留下一个 Hard Pull（并不是每一家银行都市pull CheckSystems）。除了 Hard Pull 之外，以下信息都有可能被上报 ChexSystems 信用局 (via Doctor of Credit)：
- Unsatisfied balances 按我明了这一条的意思似乎是checking/savings余额酿成负数
- Check overdrafts 支票透支
- Depositing fraudulent checks 存假支票
- Suspicious account behavior reported by other banks (e.g possible structuring) 跟洗钱有关的可疑行为
大意就是想在 Checking/Savings Account 上面欠银行钱跑路或者用它们洗钱，那最后就会在 ChexSystems 上留下一笔纪录。
我自己的 ChexSystems 讲述上就只有一堆 Hard Pull，其余什么都没有。
瑞航LX188里程票被取消之谜
瑞航 Swiss Air (LX)
偶的室友听说偶预订了这个航班，也找偶用偶的账户出了一模一样的行程。
今天（7月30日）下午，偶的里程票的瑞航段被取消了…… Contents机票预订瑞航变更航班计划航班被取消询问客服深入调查总结 机票预订 6月底的时候，网上开始传言瑞士航空[LX]要复航，时间是每周周五LX188，当时发现最早可预订的已经是7月31日的航班，因为也是计划那个时间左右回国（买了个8月初的厦航保底），于是用UA里程给自己兑换了这个行程： 偶的室友听说偶预订了这个航班，也找偶用偶的账...Read more
ChexSystems 的信用讲述上的纪录欠好会有什么效果？
与 EX/EQ/TU 差异，ChexSystems 并没有一个信用分数，它基本上是一个 Pass/Fail 类型的讲述。除了 Hard Pull 之外，只要有其他负面纪录，那基本上以后申啥 Checking/Savings Account 都要被拒了（着实也并不是申啥都被拒，只是会穷苦的多）。而由于讲述上只汇报负面信息，没有账户余额或者信用历史长度等信息，以是有了负面纪录以后没法通过其他途径挽回，基本就与银行绝缘了。。。以是人人一定要注重使用 Checking/Savings Account 的时刻不要搞什么新鲜的事情导致可能发生负面纪录。
ChexSystems 上 Hard Pull 太多有什么影响？
由于 ChexSystems 基本上是一个 Pass/Fail 类型的讲述，少量 Hard Pull 完全没有任何影响。差异银行对 ChexSystems 上的 Hard Pull 敏感水平也纷歧样，大银行通常都很不敏感，有个体小银行可能若是一年有12个 Hard Pull 就会拒了，参考 Doctor of Credit 的这篇文章。我自己一年差不多会申请10个左右的checking+savings账户，至今照样可以继续乐成申请到，以是除非申很小的银行否则不必太过郁闷。
ChexSystems 上的纪录保留多久？
我自己的讲述上只有 Hard Pull 的纪录，讲述上写的是：“These Inquiries can be viewed for ninety days up to three years.” 即3年以后会消逝。
其他负面纪录凭证 Doctor of Credit 的说法是5年以后消逝。
若何阻止在 ChexSystems 上发生负面纪录？
看了上面的形貌，人人可能心理都怕怕的，万一有个负面纪录就压力很大了。不外着实要阻止负面纪录也很简朴，主要就是要确保自己关 Checking/Savings Account 的时刻不要是欠银行钱的状态！另外就是常用的 Checking Account 最好留一点缓冲余地，这样就不会突然有个 Autopay 生效或者兑现一个支票就搞成负 balance 了。发现变负了一定要马上挽回，着实只要不关账户抓紧联系银行询问解决设施就不会有太大问题。
若何获得 ChexSystems 的信用讲述？
由于 ChexSystems 也是一个官方信用局，以是与 EX/EQ/TU 一样，美国执法划定我们每12个月都可以索要一份免费的讲述。若是60天内由于ChexSystems而申请银行账户被拒的话也可以免费索要一份讲述。索要 ChexSystems 免费讲述的网址在这里。
【更新】2020年7月最先，ChexSystems提供网上索取讲述的功效了，天生出来的讲述可以存成PDF文件，网址：
- ChexSystems Consumer Request for Disclosure
讲述的样子也许是这样：
若是在 ChexSystems 上有负面纪录再也办不出银行账户了怎么办？
首先解决好发生负面纪录的缘故原由，若是是不小心干的要实验 dispute，网址在这里。
若是是有意干的不能 dispute，那5年后又是一条英雄。 在此时代你可能就办不出任何银行账户了，然则有替换品可以选择：Prepaid Cards。在这方面做的最好的要数 Amex 了，旗下有三款类似的良心产物：Amex Serve（服务鸟），Bluebird（蓝鸟），Prepaid REDcard（红鸟）。这些 Prepaid Cards 解决时不需要有好的信用纪录，需要先充钱再使用，充钱途径主要是在 Walmart、Target、Rite Aid、Family Dollar 等劳苦民众常去的商铺用现金或者现金等价物往里充值，还可以用它们来 Billpay，可见在办不出银行账户的情形下这些 Prepaid Cards 也能知足大部门一样平时用卡需求了。（这才是这些鸟类的准确使用方式！我们这些搞信用卡的都把这些鸟给玩坏了…）
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